对于刚起步的企业或小型企业而言，资金支持是业务发展的关键要素。 但是，如何判断哪种商业贷款利率最适合您呢？
请继续阅读本文，我将带您深入了解各种商业贷款类型、构成部分，以及如何运用重要技巧来获取最低利率的贷款。
理解商业贷款利率的重要性
- 深入了解商业贷款利息，可以帮助您更好地预估企业的现金流量。
- 它清晰地展示借款成本，从而帮助您做出更明智的财务决策。
- 通过理解利率，您可以更有效地对比不同贷款方案，并确保符合相关法规。
- 这有助于您进行风险评估，并增加与贷款机构谈判的筹码。
- 及时了解利率的动态变化，有助于您制定长远的财务规划。
商业贷款利率
简单来说，商业贷款利率是指企业向贷款方借款时需要支付的费用。 它以百分比的形式表示，是您除了偿还借款本金之外还需额外支付的金额。 通常以年百分比率（APR）来表示。
有些高风险但审批速度快的商业贷款，例如商业预支现金，其计息方式采用的是因子利率而非名义利率，还会收取放款费用。 这些借款方式在日后可能会变得非常昂贵。 因此，在签署贷款协议之前，务必将因子利率转换为实际的年利率。
因子利率转换为年利率的公式：
=[{(因子利率-1)X365}/还款期天数]X100
商业贷款利息的构成要素
商业贷款利息包含以下几个关键组成部分：
此外，商业贷款利息还可能包括启动费用、服务费或滞纳金等其他费用。
小企业贷款利率是浮动还是固定？
有担保的、通过银行提供的长期商业贷款通常会有浮动利率和固定利率两种选择。 如果您选择固定利率，您将获得稳定的还款计划，这比浮动利率贷款更为可靠。
然而，如果您选择浮动利率，您可能会享受到美联储季度性降低基准利率带来的好处。
您需要分析当前的经济环境以及美联储基准利率的历史变化，以此来做出明智的决定。
商业预支现金、商业信贷额度以及小企业信用卡等高风险贷款产品，大多采用浮动利率的融资方式。
商业贷款的利率
不同贷款机构给出的利率会有所差异。 贷款机构还会综合考虑您企业的信用度、信用记录、企业收入、运营年限以及所提供的抵押品等因素，为您量身定制专属的利率。
要了解最佳的商业贷款利率，您可以参考以下贷款机构的网站：
美国运通的商业信用额度 🚀 美国银行的小企业贷款和融资 🚀 美国银行的商业贷款 🚀 GovLoans.gov提供的商业贷款 🚀 OnDeck的信用额度和定期贷款 🚀 国家资助的小企业贷款方案 🚀 PayPal的小企业贷款 🚀 PNC的小企业贷款 🚀 受欢迎银行的商业贷款和信用额度 🚀 第一银行的商业贷款 🚀 亚马逊贷款 🚀
在美国的任何贷款机构申请商业贷款之前，请务必核实您是否有资格申请联邦政府提供的SBA贷款。以下是SBA的商业贷款利率表，供您在最终决定前与其他融资方案进行比较：
| 借款金额 | 最高商业贷款利率 |
| $50,000或更少 | 美联储基准利率+6.5% |
| $50,001至$250,000 | 美联储基准利率+6.0% |
| $250,001至$350,000 | 美联储基准利率+4.5% |
| 大于$350,000 | 美联储基准利率+3.0% |
商业贷款利率的类型
在申请商业贷款时，明智地选择贷款产品至关重要。 例如，联邦政府担保的SBA贷款，其利率可能比大多数银行、在线贷款机构和替代贷款机构更具竞争力。
以下是在美国可以获得的各种商业贷款类型：
#1. 定期贷款
通过银行定期贷款，您可以一次性借入一定金额，并在固定的期限内偿还，通常采用每月定期还款的方式。 您可以将定期贷款的资金用于多种用途，如扩大业务、购买设备或支付运营费用。 它具有预先确定的还款计划和固定利率。
#2. 银行小企业贷款
银行小企业贷款由传统银行提供。 这些贷款通常具有竞争力的利率和条款。 为了获得此类贷款，您需要有良好的企业运营和信用记录。 同时，您可能需要提供抵押品并证明企业的财务稳定性。
＃3. 商业信用额度
商业信用额度主要是一种循环信用账户。 它为您提供一个预先确定的信用额度，您可以根据需要借款和还款。 金融机构会对您借出的金额收取利息。 商业信用额度具有很高的灵活性，您可以将其用于多种目的，包括管理现金流和应对意外支出。
＃4. 小企业管理局贷款
联邦政府通过其合作的金融机构向小企业主提供SBA贷款。 SBA贷款有多种形式，如提供通用资金的7(a)贷款计划，以及用于购买房产和设备等固定资产的CDC/504贷款计划。 SBA贷款通常提供优惠的条款和较低的利率，这对小企业主具有很强的吸引力。
＃5. 商户预借现金
商家预付现金是一种融资形式，您可以通过每日信用卡销售额的一定比例获得一次性付款。 您需要每天按照销售额的百分比进行还款。 虽然商家现金垫款可以快速获得资金，但由于其相关费用和因子利率通常在1.2到1.5之间，其成本通常比传统贷款更高。
＃6. 不良信用商业贷款
如果您的信用记录不太理想，仍然可以通过不良信用商业贷款来获得资金支持。 信用评分较低的企业通常会选择此类贷款。 与其他贷款相比，它们的利率可能更高，还款期限更短，但它们可以让您快速获得资金以维持企业的正常运营。
#7. 发票保理或融资
发票保理和融资允许您将未结算的发票立即转换为现金。
在发票保理中，保理商（金融机构）会以一定的折扣购买您的未付发票，并负责向您的客户收款。
相反，通过发票融资，您可以使用发票作为抵押品来获得贷款。
这两种方式都可以通过快速获得应收账款中的资金来帮助您改善现金流。
影响商业贷款利率的因素
以下金融和经济因素会显著影响您通过小型、中型或初创企业贷款获得的实际年利率：
信用评分
您的信用评分是决定商业贷款利率的关键因素。 贷款机构会评估您的个人和企业信用评分，来衡量您的信用度。 如果您的信用评分较高，您更有可能获得较低的商业贷款利率。 相反，如果您的信用评分较低，您可能面临更高的利率。
贷款额度
您申请的贷款金额也会影响年利率。 一般而言，较大的贷款金额可能会导致较低的利率，因为贷款机构可以通过较大的贷款分散风险。 然而，较小的贷款可能会有略高的利率。
贷款期限
贷款期限或偿还贷款的时间长度通常会影响利率。 长期贷款的利率可能较低，而短期贷款的利率可能较高。 这是因为贷款机构可能认为短期贷款风险较高，并希望通过较高的利率来弥补风险。
商业财务状况
融资机构还会评估您企业的财务状况，包括收入、盈利能力和现金流。 财务稳定、经营业绩良好的企业更有可能获得较低的利率。
抵押品
提供抵押品，如商业资产、股权、债券或房地产，可能会对您的利率产生积极影响。 贷款担保为贷款机构提供了保障，降低了他们的风险。 因此，他们可能会以较低的利率来换取这种额外的安全性。
联邦基金利率
美联储设定的联邦基金利率会间接影响商业贷款利率。 当美联储提高利率时，银行的借贷成本也会增加，他们可能会以更高的贷款利率的形式将这些增加的成本转嫁给借款人。 当美联储降低利率时，银行也会将利益传递给客户，以提高在融资市场上的竞争力。
贷款机构类型
您选择的贷款机构类型会影响贷款利率。 传统银行通常提供具有竞争力的利率，而在线贷款机构的利率可能略高，但审批速度更快。 在线商业贷款还具有较少的限制、灵活的每月还款条件以及较少的文书工作等优点。 您选择的贷款机构应符合您企业的需求和信用状况。
融资类型
不同的融资选择，如定期贷款、信用额度或设备融资，可能会有不同的利率。 您选择的具体融资类型应符合您的业务需求和财务状况。
运营时间
您的企业运营时间的长短会影响您的利率。 具有良好运营记录的成熟企业通常被认为风险较低，因此更有资格获得较低的利率。
所有者的信用和财务状况
您的个人信用和财务历史也会影响商业贷款的利率。 融资机构在评估您的信用度时可能会考虑您的个人财务稳定性。 良好的个人信用记录可以对您的商业贷款条款产生积极影响。
如何降低商业贷款利率
提升个人信用
作为一家小企业或初创企业，您可以通过提升个人信用评分来降低商业贷款利息。 如果您能在申请贷款之前提升个人信用评分，您可能能够以更优惠的条件获得贷款。
选择来自可信来源的有担保贷款
在选择商业贷款时，请始终优先考虑利率较低的传统银行贷款和SBA贷款。 要获得此类担保贷款，您可以提供企业资产作为贷款抵押品。
比较贷款机构和费用
您可以向多家贷款机构申请，了解他们提供的融资类型。 除了利息之外，还要仔细检查贷款机构可能收取的额外费用，以便了解总体成本。
选择较短的期限
选择较短的还款期限通常会降低您的利率。 因此，如果情况允许，避免选择较长的还款期限。
优先考虑浮动利率贷款
您可能希望选择浮动利率贷款，因为与固定利率贷款相比，它的起始利率可能较低。
商业贷款利率比较
您现在已经了解商业贷款可能有不同的构成，包括利率和额外费用，或仅包含一种借款成本，即年利率。
年利率（APR）是金融行业中用于表示年度利率的标准指标。 抵押贷款、汽车贷款、个人贷款、信用卡、学生贷款、商业贷款以及小企业信用卡等都带有年利率。
年利率包括您必须支付的本金利率，以及发放贷款所需的其他费用和管理费用。 因此，年利率会包含SBA担保费、启动费、服务费、承保费等。
在比较两个或多个商业贷款产品时，请并排查看它们的年利率，以找出最佳的商业贷款利率。 如果某个贷款方案只向您提供年度或月度的名义利率，那么您将可能面临隐性费用的风险，这将会提高您最终的月度还款额。
因此，请务必向所有银行或金融机构索取年利率，然后再进行比较。
结论
现在您已经了解商业贷款利率的运作方式，您应该能够选择最适合您企业的贷款方案。 通过本文中提到的方法，您可以更好地了解利率的运作机制，并利用这些知识为自己争取最佳利益。 您还可以阅读有关营运资金供应商的信息，以便为您的业务增长提供充足的资金。