了解您的信用评分：提升财务健康的指南
您是否知道，定期查看您的信用评分实际上是一种提升信用状况的有效方法？
这是真的！ 如果您发现自己的信用评分无故下降，这可能预示着欺诈行为或错误信息。 及早发现这些问题可以帮助您及时采取纠正措施。 这使得您比 54%从未检查信用评分的成年人更具优势。
如今，查询信用评分变得异常简单。 信用评分是您财务生活中至关重要的指标之一。 在申请房屋贷款、汽车贷款或任何其他类型的贷款之前，充分了解自己的信用评分至关重要。 这能让您明确自己是否符合贷款资格，以及将适用的利率水平。 简而言之，信用评分反映了您的信誉度。
什么是信用评分？
信用评分是一个三位数的数字，通常范围在 300 到 850 之间。这个数字是通过分析您的信用档案历史记录得出的。 它向贷款机构展示了您偿还贷款的能力，以及借钱给您的风险程度。 信用评分的生成会考虑到多种因素，例如您的还款期限、还款历史、过去的信用账户和信用历史的长度等等。
信用评分越高，贷款机构就越愿意借钱给您。相反，如果您的信用评分较低，您可能无法获得贷款或抵押贷款，或者即使获得批准，也将面临更高的利率。 信用评分不仅对您至关重要，对您的雇主、房东和保险公司也同样重要。
信用评分的范围取决于用于计算它的模型和所使用的信用机构。 目前，主要使用两种模型：FICO 模型和 VantageScore 模型。 此外，还有三家主要的信用机构：Experian、Equifax 和 Transunion。 大多数贷款机构更倾向于使用 FICO 模型。 实际上，高达 90% 的贷款决策都基于 FICO 模型。
这两种模型有很多共同之处。 例如，它们的分数范围都为 300 到 850。 此外，还款历史是影响您在这两种模型中得分的最关键因素。 它们之间的区别主要在于如何衡量和评估您的信用评分。
信用评分如何计算？
为了计算您的信用评分，信用评分模型（FICO 和 VantageScore）会考虑与您的信用档案相关的多个不同因素。 Fair Isaac Corporation 在 1989 年为贷款机构推出了 FICO 评分模型，而三大消费者信用报告机构于 2006 年推出了 VantageScore 模型。 他们采用不同的方法来计算您的信用评分，因此得分结果可能会略有差异。
对于 FICO 模型，以下是计算评分时会考虑的因素：
- 信用记录长度：您拥有信用账户的时间长度，约占总分的 15%。
- 还款历史：这表明您是否按时偿还了过去的信用账户，约占总分的 35%。
- 信用组合：包括您拥有的各种信用产品，如分期贷款、信用卡、金融公司贷款和抵押贷款等，约占总分的 10%。
- 欠款：您当前使用的信贷和贷款总额与您的可用信用额度之比，约占总信用评分的 30%。
- 新信用：这反映了您开设和申请新信用账户的频率，约占您信用评分的剩余 10%。
对于使用 VantageScore 模型的机构，以下是他们计算分数时考虑的因素：
- 极具影响力：您的还款历史是影响您得分的最重要因素。
- 极具影响力：已使用信贷额度的百分比是他们考虑的第二重要因素。
- 影响很大：信用账户的年龄和类型是影响很大的其他因素。
- 中等影响：这是您添加的总余额和债务。
- 影响力较小：您的可用信用是他们认为影响力较小的事项之一。
- 影响力较小：他们认为影响力较小的另一件事是您最近的信用活动和查询。
那么，您应该查看哪个分数呢？ 事实上，两者都很重要。当您想了解自己的信用评分时，最好同时查看两者。 因为您不知道潜在的贷款机构会使用哪种模型，所以同时了解两种模型的分数是准确了解自身信用状况的最佳方式。 此外，检查信用评分是免费的，所以同时使用它们是明智的选择。 这可以帮助您做出更明智的财务决策。
许多人错误地认为，查看自己的信用评分会对评分产生负面影响。 还有一些其他因素不会对您的分数产生负面影响，如您的种族、年龄、收入、婚姻状况、退休账户余额、宗教、房屋净值、国籍、净资产、教育、性别、政治派别、工作经历、职业、居住地、雇主或总资产等等。这些都是误解。 定期监控您的分数有很多好处。
那么，如何检查信用评分呢？有没有工具可以提供帮助呢？
随着科技的进步，现在有很多工具可以帮助您轻松跟踪、监控和查看您的信用评分。 这里有八款工具可以帮助您保持良好的信用状况。
益百利
这款工具来自 益百利。 益百利是三大信用报告机构之一，负责监控您的信用档案变化。 他们为全球客户提供关于信用状况的建议、分析工具、信用报告和消费者服务变更的建议。
益百利的总部位于爱尔兰都柏林，他们提供免费和付费版本的应用程序。 使用名为 Creditworks Basic 的免费版本，您可以每月查看一次 Experian 信用报告和 FICO 分数。 在名为 Creditworks Premium 的付费版本中，您将获得包含信用监控在内的完整服务包。
主要特点： 您将获得每月更新的 FICO 分数，该分数会根据您 Experian 信用报告中的信息每 30 天更新一次。
Equifax
这款工具来自 Equifax，全球领先的信用数据提供商之一，拥有数百万客户。 Equifax 的总部位于佐治亚州亚特兰大，并在全球不同国家设有办事处，为全球范围内的信用报告提供服务。 使用此工具，您每年可以获得一份免费的年度信用报告。 他们还提供其他服务计划，价格从免费到每月 14.94 美元不等。
Equifax 让您可以每周访问三大信用机构的免费信用报告。 每三个月或当您的报告中添加新内容时，您可以访问一次您的信用报告。
主要特点：您还可以使用 Equifax 通过其名为 Business Credit Express 的服务检查企业的信用评分。
大通银行
大通银行提供了一款名为 大通信贷之旅的免费工具，帮助您提高信用评分。 使用此工具，如果您的数据在暗网上遭到破坏或泄露，您将收到通知，并会收到警报以帮助保护您的身份和信用。
大通银行的工具还为您提供了建立和维护信用所需的见解。 要访问该工具，您需要登录您的大通在线账户，您会在主页上看到您的信用评分明显地显示出来。 大通信贷之旅的免费分数每周更新一次。 您从大通银行获得的分数是 TransUnion 的 VantageScore 3.0。
主要特点：他们免费为您提供身份盗窃保护。
第一资本信用慧
第一资本信用慧是一款免费工具，可用于跟踪第一资本提供的信用。 在访问此工具之前，您无需成为第一资本的客户。 它是一项独特的服务，通过 Transunion 提供每周信用评分，优于建议的每月检查。
使用此工具，您还可以获得一个信用模拟器工具，可用于测试各种可以提高分数的方案。
信用慧会根据您 TransUnion 信用报告中的信息为您提供每周的 VantageScore 信用评分。 虽然这不是 FICO 分数，但它仍然有用，因为它能让您了解您的信用状况。
主要特点：他们专注于监控您的信用评分和信用报告。
信用业力
信用业力是一款专注于信用的免费工具。 此工具可以帮助您了解您的信用使用率和信用账户的年龄等信息。 它还可以就如何在某些方面进行积极的改变以及如何做出这些改变给出一些建议。 这些积极的改变可以提高您的分数，并且可以告诉您一些避免分数下降的方法。
信用业力与 Equifax 和 Transunion 两家信用机构合作，为您提供免费的信用评分和信用报告。 它使用 VantageScore 3.0 评分模型计算您的信用评分。
主要特点： 此应用程序还为您提供信用争议工具和信用审批预估。
芝麻信用
该工具提供免费和付费两种版本。 使用免费版本，您将获得每月一次的信用评分监控更新。 而付费会员则可享受额外的工具，例如 24/7 实时支持、身份盗窃监控以及更频繁的信用评分更新。 芝麻信用让您可以直接从 Transunion 访问您的 VantageScore。
它会根据您的信用目标和个人资料提供个性化提示。 如果您使用此工具支付更多的费用和利息，可以使用一些选项来降低付款额。 该应用程序还提供信用监控和安全警报，以防您的个人资料遭到泄露。
主要特点：芝麻信用提供 50,000 美元的身份盗窃保险，包括文件和法律费用。
电子货币
这是另一个免费工具，您可以免费使用它来检查您的信用评分。 您可以使用 电子货币来了解您的信用评分，获取见解，解锁与您的评分匹配的贷款优惠，并在 30 秒内查看您的分数。 您需要做的就是将您的姓名添加到应用程序中，验证您的手机号码，然后您的报告就准备好了。
该工具来自印度最大的综合性个人理财平台，并与信用报告机构 Experian 合作。 您还可以使用他们的安卓应用程序来检查您的信用评分。
主要特点： 仅使用您的手机号码和姓名即可获取您的分数。
清分
使用 清分，您将获得免费的身份保护，并且可以免费查看您的信用评分。 您还可以获得有关信用卡和贷款的优惠，并在申请之前查看您被接受的可能性。 这样，您就可以了解贷款机构在您申请信贷时看到了什么。
他们会根据您注册的时间每月更新您的信用评分。 您还可以使用他们的时间线功能来查看您的分数随时间推移的增长情况。
主要特点：他们的报告为您提供关于您的分数、信用账户详细信息等的详细信息。
可能影响您信用评分的事项
借助以上工具，您可以随时随地轻松查看您的信用评分。 定期查看您的分数很重要，因为它有助于您更好地管理财务状况。 许多人没有查看自己的评分，是因为他们错误地认为，查看信用评分会导致分数下降。 相反，查看自己的分数是一种软拉，因此不会对您的分数产生负面影响。 以下是一些可能会影响您信用评分的事项：
- 未还款或逾期还款。 当您错过信用付款时，即使只有一次，您的分数也会受到很大影响。
- 各种信用账户的良好组合，包括学生贷款、汽车贷款、抵押贷款、信用卡和其他信用产品，都会影响您的分数。 不同类型的信用产品可以提高您的分数，表明您可以很好地管理各种信用。
- 您当前使用的循环信用总额除以您所有循环信用额度的总和。 此比率可以很好地了解您所欠的金额。
- 您开设的新账户数量和对您账户的硬性查询数量是影响您得分的其他因素。 过多的新信用账户表明存在风险，因此您的分数会降低。
- 您最早的信用账户的年龄、您最新的信用账户的年龄以及您所有账户的平均年龄都用于表示您持有信用账户的时间长短。
- 保持较低的信用使用率有利于提高您的信用评分，而高使用率则会对您的评分产生负面影响。
- 在短时间内多次申请贷款也会影响您的分数。
在线查询信用评分的注意事项
您能为自己做的最好的事情之一就是了解您的信用评分。 良好的信用评分对于财务稳定至关重要，您需要在做出重大的财务决定之前了解您的信用评分。 您可以使用上面列出的工具从三大信用机构免费获取您的分数。
虽然经常检查您的信用评分是件好事，但您必须谨慎行事，特别是在网上查询时。 您不应该在网上看到的每一个声称可以帮助您检查信用评分的网站上都输入您的详细信息。 您可能会在不知不觉中将您的财务信息泄露给黑客或身份窃贼。
请务必使用经过批准和认可的工具，例如本文中列出的工具。