若要提升顾客服务速度，并加速您的商业银行账户收款效率，务必深入了解嵌入式金融 (EmFi) 的潜力。
零售商店和消费电子产品店面，其功能已不限于单纯的商品和服务销售。它们也在为顾客营造新一代的购物体验。如今，顾客不仅可以购买商品，还能在购买时获得信用额度，甚至只需轻轻一点，就能为商品投保。这正是 EmFi 的强大之处。欲知更多详情，请继续阅读。
何谓嵌入式金融？
嵌入式金融是将金融服务、产品及技术，融入非金融业务的模式。这使得企业能够通过在应用程序或线上软件中整合支付、贷款、分期付款以及会员积分等功能，快速在实体店及线上商店销售商品或服务。
在 EmFi 模式中，非金融企业充当行业的代言人，而真正的幕后功臣则是金融软件开发公司，它们与银行及非金融企业紧密合作，为每个嵌入式金融产品提供支持。
“先买后付 (BNPL)”是 EmFi 最著名的实例，消费者无需即时付款即可完成结账。他们只需输入身份证号码或贷款账号等信息。销售商的市场会迅速将这些数据与嵌入式金融服务提供商对接，后者再从合作银行取得贷款。
此流程可概括为以下几点：
- 买家无需立即付款即可获得商品，他们会在稍后付款。
- 卖家将商品销售给合格的买家。
- 金融机构得以获得新客户。
- 财务软件开发商将所有这些活动集成到一个软件中。
EmFi 减少了零售交易中不必要的文书工作和银行访问流程。此外，企业还可以向客户销售额外的金融产品并从中赚取佣金。例如，汽车零售商在销售汽车的同时也销售汽车保险。
嵌入式金融的类型
以下是您需要了解的几种不同类型的嵌入式金融：
#1. 嵌入式银行
嵌入式银行是最常见的 EmFi 类型之一。初创公司和线上企业通常会从 Mercury Bank、Revolut、Wise 等金融科技公司注册商业银行服务。
这些金融科技 SaaS 提供商会创建并分发软件，企业可通过此软件开设新的银行账户、存入收入、进行投资或贷款等操作。金融科技公司为所有交易提供数字平台。而在后端，则由真正的银行提供银行和金融服务。
#2. 品牌支付卡
这些是由银行支持、但印有企业品牌的信用卡或借记卡。例如，Apple Card 钛卡上印有 Apple 标志以及您的姓名。当与 iPhone 结合使用时，您可以获得最大化的收益，还可以在一个钱包中获得现金返还和会员积分。Apple 还允许您在使用 Apple Card 时分期购买 Apple 硬件。
#3. 嵌入式保险
在传统的保险模式下，您必须先购买商品，再去保险公司咨询是否愿意为该商品提供保险。但金融科技已经改变了保险业的运作模式。如今，您几乎可以为任何从知名线上或线下商店购买的商品投保。
例如，当您从 Google 商店购买 Pixel 7 时，可以选择 Google Preferred Care 作为 Pixel 7 手机的保险，甚至在亚马逊购买时也可以获得意外保障计划。
#4. 嵌入式借贷
在嵌入式贷款中，线上和线下市场与某些银行和金融机构合作，为消费者提供贷款。当客户联系零售商时，可以选择获得合作银行批准的贷款。因此，消费者无需预先付款，而是承诺稍后付款。
#5. 嵌入式支付
在 EmFi 和金融科技领域，嵌入式支付是一种系统，您可以将信用卡、借记卡或移动钱包的信息保存在线上市场或销售商的移动应用程序中。当您需要购买商品时，只需选择付款方式即可结账。嵌入式支付提供便捷的购买体验，客户无需手动输入卡号。
谁来分发嵌入式金融？
如果您实施了一个高效的嵌入式金融系统，您从事哪个业务并不重要。只要您的业务拥有必要的数字基础设施和客户群，就可以分发 EmFi 服务。
例如，如果您经营一家受欢迎的本地餐厅，并在全市拥有多家分店，那么您可以从以下 EmFi 产品入手：
- 适合您餐厅的品牌支付卡
- 使用您品牌卡的会员积分
- 为手机、笔记本电脑、平板电脑等小型电子设备提供保险服务。
目前，以下企业和实体是 EmFi 分销领域的领导者：
- 任何线上或线下零售商
- 软件和移动应用程序开发公司
- 电信公司
- 线上市场聚合平台
- 数字钱包
- 原始设备制造商
如何高效使用嵌入式金融
以下是一些优质资源，可以帮助您学习 EmFi 的高级理论：
EmFi 背后的成功关键在于您的业务受欢迎程度。因此，您需要利用网站、社交媒体页面、社交消息平台上的群组等来营销您的品牌。
通过提供适当的深层链接，确保将社交媒体流量导向您的网站和电子商务平台。如果您有实体店，也可以在社交媒体营销活动中进行推广。
线上业务支付
使用各种在线支付网关来促进支付，这些网关还能提供会员奖励。更不用说，与线下支付相比，线上支付不仅快速，安全性也更高。线上支付的结账体验和便利性也更高。
推出品牌卡
您可以通过提供折扣、现金返还和会员积分来鼓励客户注册您公司的支付卡。支付卡可以是预付费的，也可以是后付费的。预付费对您有利，因为客户会预先存入整月的大笔资金，这将确保您整月的收入。
推广金融产品
无论您销售杂货、硬件还是利基服务，您始终可以推广合作银行或财富管理机构提供的金融服务。此外，还可以将手机保险、加密货币兑换、股票交易、旅行保险、飞行保险等金融产品嵌入您的结账购物车中。
嵌入式金融如何改变金融科技行业？
EmFi 正在帮助金融科技行业快速发展。根据 Vantage Market Research 的数据，金融科技行业在 2017 年至 2022 年间的收入超过 1330 亿美元。该研究公司预计到 2030 年收入将增加至 5560 亿美元。与此同时，EmFi 的应用率也在相应提高。以下是 EmFi 将直接影响和转变的金融科技途径：
增加消费者支出
金融科技使得贷款机构可以通过在线验证身份证号码、信用评分等客户凭证，以电子方式批准短期信贷额度。因此，消费者无需前往贷款机构的办公室即可获得信贷额度。
然而，金融科技的影响范围有限，很难触及目标受众。此时，EmFi 可以帮助贷款机构和金融科技开发商。零售商可以在他们的线上和线下结账系统中安装 EmFi 系统，以推广保险、金融和银行产品。这种方法比其他营销策略更容易提高客户支出。
提升支付安全性和便利性
Apple Pay 和 Google Pay（谷歌钱包）是安全线上支付的绝佳范例，它们不仅便捷，还能提供消费奖励。
通过 Apple Pay 和 Apple Card，兼容的 Apple 设备用户可以在线上和线下进行支付。在线下商店，他们只需使用 NFC 或触碰支付系统即可，无需拿出卡片刷卡。
Apple Card 持有人在 Apple Store 和 Apple.com 购买 Apple 产品时，可获得即时信用额度。此外，通过将卡与 iPhone 同步，几乎可以在任何线上市场进行付款。更不用说，这张卡还能为您赚取高达 3% 的无限现金返还。
达美航空、花旗银行、希尔顿荣誉客会、Hotels.com、亚马逊 Prime Rewards、Costco Anywhere Visa 等也提供类似的品牌卡。
金融科技的银行即服务 (BaaS)
初创公司需要一个一体化的解决方案，以满足资金流入押金、客户付款押金、员工付款、供应商付款和剩余资本投资的需求。由于初创公司在全球开展业务，它们还需要不同货币的无缝外汇兑换服务。
当今先进的金融科技企业，如 Novo、Relay、Wise、Revolut、LendingClub、NorthOne 等，正是为初创公司提供了这些服务。这些是由嵌入式金融服务支持的 BaaS 服务提供商。
如果没有 EmFi，初创公司将不得不在实体银行业务上花费更多时间和金钱。
嵌入式金融的好处
EmFi 概念具有多方面的好处，如下所示：
- 客户可以便捷地购买产品和服务。
- 消费者无需前往银行或财富管理公司，也能投资优质金融工具。
- 零售商可以通过提供短期无担保定期贷款来增加产品销量。
- 任何企业都可以通过销售附加金融产品来使其收入来源多样化。
- 金融科技初创公司和软件开发公司可以赚取收入，并再投资于 EmFi 技术开发。
- 政府和金融监管机构可以轻松打造无现金的数字经济。
嵌入式金融的挑战
EmFi 发展的主要挑战在于客户对在线支付的接受度不高。尽管如此，仍有很大一部分消费者更喜欢使用现金支付。他们也不熟悉综合金融系统，更倾向于实体银行和独立机构，而非虚拟银行。其他一些值得关注的挑战包括：
- 政府和中央银行实施的各种金融法规。
- 许多银行没有开放其系统的 API 访问权限，这使得金融科技初创公司难以销售 EmFi 产品和服务。
- 消费者、零售商和银行的数据安全。
嵌入式金融的未来前景
如果数据安全和数据加密措施到位，EmFi 将使银行和融资服务更容易获得。银行和金融机构也将不得不减少在营销和产品推广方面的支出。
例如，亚马逊已经在提供来自不同银行的各种购物卡。当用户选择此类支付卡时，实际上也增加了底层银行的客户群。
根据 Juniper Research 的报告，到 2027 年，全球市场的嵌入式金融服务收入可能达到 1830 亿美元。因此，非金融企业、软件开发商、技术初创公司、贷款机构和银行都具有巨大的金融发展潜力。
嵌入式金融学习资源
#1. 金融科技：先买后付 (BNPL) | Udemy
您是一位希望增加收入的金融科技移动应用程序开发人员，或一位线上市场的所有者吗？您必须注册此 Udemy 课程，以了解 BNPL 系统的工作原理。
先买后付是最受消费者欢迎的无担保短期借贷系统之一。该课程将阐明以下 BNPL 概念：
- BNPL及其市场范围
- BNPL 商业模式和消费者行为
- 使用 BNPL 进行线下和线上交易
#2. 了解金融科技 | Udemy
如果您想学习 EmFi，就必须通过完成这个关于金融科技基础知识的快速自定进度学习模块，来了解金融科技的基础知识。Udemy 以通俗易懂的方式制作课程内容。您将学习以下金融科技概念：
- 金融科技与金融稳定
- 金融科技生态系统
- 金融科技的范围
#3. 金融科技：嵌入式金融、支付、BaaS 和 API 银行 | Udemy
EmFi 依赖于先进的银行和金融技术，如 API 银行、在线文档验证、软件集成等。您可以通过在 Udemy 上注册此嵌入式金融课程来学习所有这些知识。主要课程内容概述如下：
- 银行即服务
- API 银行业务
- 嵌入式支付
#4. 嵌入式金融：当支付成为一种体验
如果您不从这本嵌入式金融书中了解其过去、现在和未来，您的 EmFi 学习之旅将是不完整的。
该书探讨了谷歌和亚马逊等科技巨头如何成为在其店面实施 EmFi 的领头企业。它还讨论了在 EmFi 金融科技领域表现出色的其他初创公司和利基零售商的案例。
结论
嵌入式金融技术和服务是零售业和金融服务行业未来的发展趋势。通过了解 EmFi 的技术概念，您可以使零售收入来源多样化、扩大客户群，或者在金融服务行业获得高薪工作。您可以选择以上线上认证和学习资源，来获取 EmFi 的实用知识。
接下来，我们将探讨物联网如何改变零售业。