当今世界，电子商务和线上购物占据主导地位。 无论我们身处何处，各大品牌和公司都在努力简化用户的购买流程，让他们能够更轻松快捷地完成下单。
“先买后付”（BNPL）是其中一种旨在简化线上购物的概念。 其核心理念在于，先让用户获得商品，然后再让他们在方便的时候付款。
这听起来很简单，但实际上，为了实现 BNPL 并确保交易安全，背后需要许多环节协同运作。 在深入探讨细节之前，我们先从最基础的概念开始。
什么是“先买后付”（BNPL）？
“先买后付”（Buy Now Pay Later，简称BNPL）是一种允许买家在无需立即全额付款的情况下购买商品的支付方式。 相反，用户可以在指定期限内全额或分期支付购买金额。
那么，为什么 BNPL 会日益受到消费者的欢迎呢？
根据 The Financial Brand 在 2022 年进行的一项调查，45% 的受访者认为 BNPL 支付方式更加便捷。
更重要的是，通常情况下，如果在规定的时间内付款，用户可以享受免息待遇。
全额付款或分期付款的具体方式取决于提供 BNPL 服务的公司或应用程序。 总的来说，BNPL 解决方案主要分为两种类型：
#1. 商户交易手续费贷款
在这种 BNPL 模式下，消费者无需支付任何利息。 相反，商家需要向提供 BNPL 解决方案的第三方公司支付交易手续费。
#2. 消费者利息贷款
在这种模式下，第三方公司向消费者提供 BNPL 服务，消费者需要在未来支付一定比例的利息。 这样一来，商家无需向第三方公司支付任何费用。
理想情况下，商户交易费贷款类型的 BNPL 对消费者来说更为划算，因为它通常更经济且更符合消费者的利益。
“先买后付”如何运作？
当您进入结账页面时，会看到一系列可供选择的支付方式。 如果商家决定为客户提供 BNPL 选项，它将会在支付方式列表中出现。
如果客户选择 BNPL，他们需要先支付一小部分预付款，然后按分期付款的方式支付剩余金额。
例如，如果商品的价格是 500 美元，而 BNPL 选项要求分 5 期付款，那么客户需要立即支付 100 美元，剩余的 400 美元分 4 期支付。
如果用户未能按时支付分期付款，可能会被收取较高的利息。 此外，使用 BNPL 进行购物通常不会影响用户的信用评分。
BNPL 对商家和企业的好处
BNPL 对消费者而言是一种新颖且有益的支付方式，那么它对商家又有什么好处呢？ 以下是 BNPL 为企业带来的一些优势：
#1. 更便捷的体验带来更多销售额
随着购买流程变得越来越简单快捷，客户可以迅速完成订单，并继续他们之前的活动。
这种流程营造了一种快捷、不繁琐的购物体验，从而鼓励客户再次购买。
此外，由于 BNPL 的便捷性让客户无需预先支付全额款项，因此可以减少购物车放弃的情况。
#2. 提高信任度和客户忠诚度
轻松满足客户的需求能够增加他们对品牌的信任感。
他们会记住在您企业购物的良好体验，并且更倾向于在未来继续在值得信赖的商店购物。
这种提升的客户忠诚度还会通过良好的口碑传播，从而扩大您的影响力和销售额。
#3. 方便购买大额订单
BNPL 选项让客户无需在获得产品之前支付全部金额。
因此，大额订单可以让客户一次性购买所有需要的商品，而不用为了省钱而一次只购买一件商品。
这意味着您的企业可以销售订单价值更高的产品，从而获得更高的收入。
#4. 集成
集成功能可以帮助您将 BNPL 支付选项添加到您的电子商务商店，无论您的商店在哪个平台上运营。 这是一个快速而简单的过程； 如果您遇到困难，大多数 BNPL 应用程序都会有优秀的客户支持团队来协助您进行设置。
BNPL 业务的保护机制
BNPL 为您的客户提供了一种便捷的支付方式。 然而，这也使其成为欺诈者的目标。
企业需要积极防范欺诈行为，以确保其声誉和客户安全。
以下是企业在使用 BNPL 时需要采取的一些常见措施或保护机制：
- 注意客户行为的变化，例如在短时间内进行多次不同的购买或不寻常的购买活动。
- 直接向用户报告频繁或随机更改客户信息（如密码或地址）的情况，并及时获得反馈。
- 每次下单时与客户联系，以确认他们的订单。
- 实施一些自动化反欺诈工具，可以在购买前筛选用户。
- 始终使用包含凭据的数字身份，例如电话号码、地址、设备 ID、电子邮件等，将它们与客户关联以增强安全性。
- 使用机器学习和人工智能从其他平台验证客户的详细信息，以确保他们是真实的，而不是身份窃贼。
必须采取所有这些措施，以使您的企业和客户免受欺诈。 无论如何，都需要更好的安全措施和防盗协议来使 BNPL 更安全。
现在您已经了解了 BNPL，让我们来看看一些可供您选择的优秀的 BNPL 服务提供商。
Affirm
Affirm 是零售商在各个行业（从家居家具到旅行）中使用的最受欢迎的长期融资解决方案之一。
它被亚马逊、塔吉特、阿迪达斯等一些大型电子商务企业广泛采用。通过 Affirm，客户可以获得高达 17,500 美元的融资，并以 0% 到 30% 的利率进行偿还。
商家可以使用自适应结账功能来提供灵活的 BNPL 选项。 客户可以根据自己的便利程度和利率，从各种利率和期限组合中进行选择。
能够提供灵活的 BNPL 服务而无需任何滞纳金和 0% APR 对您的客户来说非常有益。 使用 Affirm，利息也是固定的，不会随着客户在整个还款期内的进展而复利。
Sezzle
Sezzle 是一家提供高度灵活的 0% 利息贷款的 BNPL 服务提供商。
总的来说，Sezzle 提供了一个非常简单的 BNPL 解决方案。
它只有一个还款计划，最高限额为 2500 美元。 消费者需要在下单时支付 25% 的首付，然后进行三次分期付款，总共在六周内付清。
Sezzle 不收取滞纳金，但客户可以重新安排一次分期付款，并将还款期限延长至 8 周。 但是，根据各州的规定，重新安排可能会产生大约 5 美元的额外费用。
Klarna
Klarna 是最受欢迎的 BNPL 服务提供商之一，深受 H&M、阿迪达斯、Petco 等全球 40 多万家零售商的信赖。
Klarna 的一个重要优势是，如果您在预定时间内按期还款，它不会对短期融资收取任何滞纳金或利息。
尽管如此，Klarna 最值得一提的是它提供的 36 个月的融资选择。 对于更长期的融资解决方案，客户可以选择从 6 个月开始的还款期限，利率在 0% 到 29.99% 之间浮动，具体取决于还款期限。
PayPal Pay in 4
PayPal Pay in 4 BNPL 服务由原始的在线支付处理平台 PayPal 提供，具有很高的可靠性和可信度。
分期付款正如其名称所示，它是一种短期融资选项，允许客户分四期付款，并且没有利息或额外费用。
它是适用于 30 美元至 1500 美元小额购买的最佳“先买后付”应用程序和服务之一。 然而，它不提供长期贷款或更高的购买限额。
Sunbit
Sunbit 是一种独特的 BNPL 解决方案，旨在让客户能够方便地购买基本服务和产品。
该平台为汽车维修、牙科护理、眼科护理、兽医护理等客户通常认为负担不起或昂贵的基本服务提供了 BNPL 选项。
使用 Sunbit，客户可以在 3 到 12 个月的贷款期限内进行高达 10,000 美元的 BNPL 交易。 利率在 0% 到 35.99% 之间波动，具体取决于客户的贷款期限、金额、信用评分和所在地区。
Sunbit 唯一的缺点是，商家在与平台建立合作之前，无法清楚地了解商家的收费标准。
Afterpay
Afterpay BNPL 是一项为希望为客户提供 0% 利息、短期贷款以方便购物的商家提供的服务。
商家可以为客户提供 BNPL 解决方案，而无需支付任何额外费用。 客户可以选择在 6 周内分 4 期支付贷款，并且无需支付利息。
Afterpay 还利用智能信贷额度来帮助客户控制预算，只购买他们负担得起的商品。 如果客户未能在规定期限内支付分期付款，将被收取 8% 到 25% 的滞纳金。
Zip
Zip 允许客户在 6 周内分四期支付购买的商品。
它不会对您的客户的购买行为收取任何利息。 但是，客户每次购买都需要支付 4 美元的交易费。
延迟分期付款还会收取 7 美元的费用，如果客户在到期日后的 1 或 2 天内付款，可能会被收取这笔费用。
最高金额限制为 1500 美元，但可能因商家而异。 Zip 不会影响客户的信用评分，并且在提供贷款之前也不会进行任何信用检查。
Splitit
Splitit 是一项 BNPL 服务，需要客户提供现有的信用卡和可用信用额度。 商家可以选择预先获得全额付款，也可以在客户完成付款后获得付款。
Splitit 允许用户分 4 期支付购买的商品，并且不收取任何利息。 为了使用此功能，客户的信用卡必须有足够的信用额度来支付整笔购买金额或剩余的分期付款。
Splitit 提供两种不同的商家计划：
商业标准计划 – 收取 1.5% 的购买金额，以及每位客户每次分期付款收取 1.50 美元。 当客户完成所有分期付款后，商家会收到付款。
商业资助计划 – 收取 3% 的购买金额，以及每位客户每次分期付款收取 1 美元。 商家在购买完成后会立即获得全额预付款。
总结
“先买后付”应用程序对于业务增长非常有效，因为客户对这一新趋势表示欢迎。
大多数 BNPL 服务会在购买后立即向商家提供全额付款，而客户可以在方便的时候分期付款。
然而，商家必须考虑所有安全措施，并根据自身的业务类型和目标选择最合适的 BNPL 服务。
您现在可以了解一些适用于在线业务的最佳支付处理解决方案。