深入了解FICO评分与信用评分
为了有效地管理个人财务，并在申请个人贷款、信用卡或抵押贷款时保持良好的信用记录，深入了解FICO评分和信用评分至关重要。
全球范围内，没有单一的信用评分机构能够为个人提供通用的信用评分。 贷款机构会与多家信用评级公司联系，以获取信用报告，从而做出最终的贷款决策。
信用检查是一项庞大的产业，像益百利这样的公司是其中的佼佼者。 TransUnion和Equifax等机构都有各自的模型和信用报告系统。 本文将深入探讨各种信用评级报告模型，它们的基本计算方法，以及FICO评分与信用评分之间的区别。
什么是信用评分？
信用评分是金融机构评估个人偿还债务和履行信贷责任的重要依据。 它以数字形式呈现您的财务状况。 高信用评分表明您能够按时借款和还款，而低信用评分则表示您在偿还债务方面存在困难。
像Equifax、Experian和TransUnion这样的信用机构会收集个人或企业的以下信息，以计算信用评分：
- 身份信息，例如社会安全号码(SSN)、姓名、出生日期等。
- 贷款、信用卡和信贷额度的详细清单。
- 公开记录，如破产申请、法院判决和留置权。
- 企业和个人先前信用档案的请求。
美国三大信用机构使用不同的信用模型来计算信用评分。 因此，您可能会发现来自不同机构对同一企业或个人的信用评级存在差异。
不同信用评分范围的含义
信用评分低于350意味着没有信用记录。 您需要与贷款机构沟通，开设一个适合您还款能力的个性化信用账户。
300到579的信用评分表示信用记录严重不良。 个人可能未能按时偿还许多信用账户的欠款。 如果能支付所有债务的利息，也许可以修复这样的信用评级。
580到669的信用评分属于中等水平。 贷款机构可能会为您提供新的信用账户，但利率可能会较高。
如果您的信用评分在670到739之间，则您的信用状况良好。 然而，您可能难以获得具有竞争力的无抵押贷款利率。
当您按时支付所有账单，如信用卡、水电费、汽车保险和租金时，您可能会获得740到799的信用评分。
800到850的信用评分表示您是低风险借款人，并且您的信用账户历史良好。 您将有资格获得美国任何信用账户的最低利率。
什么是VantageScore？
为了打破FICO评分的垄断，三大信用报告机构Experian、TransUnion和Equifax于2016年创建了VantageScore（300至850）信用度计算方法。
在FICO评分与信用评分的比较中，VantageScore在报告个人信用评级和帮助他们提高信用评分方面发挥着重要作用。
VantageScore的计算方法
在为信用申请人计算此分数时，信用机构会评估以下数据：
#1. 所有信用账户的完整付款历史。 它的权重为40%。
#2. 信用账户的类型和使用年限也是一个决定因素，占21%的权重。
#3. 您的信用使用历史记录也很重要。 VantageScore对该记录给予20%的权重。
#4. 总余额也是一个重要因素，在整体信用评分中占11%的权重。
#5. 您最近申请信用账户的行为占5%的权重。
#6. 最后，剩余的3%由可用的信用数据覆盖。
VantageScore评分表和评分等级
根据VantageScore 4.0版本，以下是信用评分的信用等级：
| VantageScore 评分范围 | 信用等级 | 意义 |
| 781-850 | 优秀（超级优质） | 最低风险，最低利率 |
| 661-780 | 良好（优质） | 有竞争力的利率，某些信用账户的限制 |
| 601-660 | 一般（接近优质） | 没有重大拖欠，更高利率 |
| 300-600 | 差/坏（次级） | 风险最高，贷款机构拒绝信贷申请 |
什么是FICO分数？
目前，大约90%的美国贷款机构使用这种信用模型。 Fair Isaac Corporation于1989年推出了该模型，因此得名FICO。 在房地产抵押贷款方面，FICO分数是评估信用账户申请人的重要指标。
除了房地产领域，FICO还为其他行业推出了不同的模型版本，例如信用卡和汽车贷款。 因此，一个行业的FICO分数可能与另一个行业不同。 FICO分数的范围从300到800。
FICO分数的计算
Fair Isaac Corporation采用专有的信用评级计算模型来计算信用评分。 然而，业界专家认为以下财务数据至关重要：
#1. 及时支付所有信用账户的款项占35%的权重。
#2. 欠款是第二个最重要的指标，权重为30%。
#3. FICO在计算您的信用评分时，对信用记录的年限给予15%的权重。
#4. 您应该拥有分期付款和循环信用账户（信用组合）的组合，这占10%的权重。
#5. 信用评分的最后10%取决于您最近申请信用账户的行为。 因此，如果您频繁申请贷款，您的信用评分会下降。
FICO评分表和评分等级
| FICO 评分范围 | 信用等级 |
| 800 到 850 | 非常好 |
| 740 到 799 | 非常好 |
| 670 到 739 | 好 |
| 580 到 669 | 一般 |
| 300 到 579 | 差 |
各种版本的FICO分数
由于美国三大信用机构TransUnion、Experian和Equifax的运营模式不同，因此存在不同的FICO版本。 此外，不同类型的FICO分数在整体或部分不同的贷款行业中发挥作用。 例如：
FICO 2
FICO分数2是一个专门的指标，用于在您申请抵押贷款、信用卡和汽车贷款时检查您的信用记录。 Experian发布了多种类型的FICO 2，例如FICO Auto Score 2、FICO Bankcard Score 2和FICO Score 2（抵押贷款）。
FICO 3
当信用卡发行机构联系Experian以获取您的信用评级时，他们会收到FICO 3记分卡。 根据其健康状况，贷款机构会批准或拒绝您的申请。
FICO 4
对于通过分析TransUnion信用局的信用报告进行的抵押贷款、信用卡和汽车贷款处理，贷款机构依赖FICO 4。 FICO 4的各种类型是FICO Auto Score 4、FICO Bankcard Score 4和FICO Score 4。
FICO 5
对于汽车贷款、信用卡和抵押贷款的信用账户决策，Equifax发布了三种不同的FICO 5分数。 它们是FICO Auto Score 5、FICO Bankcard Score 5和FICO Score 5。
FICO 8
FICO 8在所有三大信用机构中都很常见。 您可以获得针对汽车和信用卡行业的FICO Auto Score 8和FICO Bankcard Score 8等专业版本。
FICO 9
三大信用局都发布了个人FICO 9分数。 FICO评分9是大多数贷款决策的标准。 然而，FICO Auto Score 9专门用于汽车行业，而FICO Bankcard Score 9专门用于信用卡行业的模型。
最常用的FICO版本
根据Fair Isaac Corporation的声明，FICO评分8和9是美国最常用的FICO模型。 大多数贷款部门，如信用卡和汽车贷款，都需要这些信用评级数字。
FICO分数对比VantageScore：差异
#1. VantageScore会清晰地显示您的信用状况。 此外，它还通过提供一些技巧和建议来帮助您改善信用记录。 另一方面，FICO分数仅表示信用评分，仅此而已。
#2. VantageScore有4个信用等级，而FICO分数有5个等级。
#3. VantageScore和FICO评分会考虑不同的财务记录及其权重来计算最终信用评分。
#4. 如果您有任何信用账户，无论使用年限如何，您都可以轻松获得VantageScore。 相反，对于FICO分数，您需要拥有至少6个月的信用账户组合，例如信贷额度、贷款和信用卡。
FICO分数对比VantageScore：最受欢迎的一个
FICO评分在金融借贷系统中的使用时间比VantageScore更长。 因此，它自然比竞争对手获得了更多的曝光率。 此外，房地美、房利美等政府支持的房贷证券化企业仅认可FICO分数作为发放零售房贷的决定性因素。
现在您已经了解了信用评分、FICO评分和VantageScore的基本知识，下面是一些可以帮助您的在线工具：
益百利
益百利是财务数据分析和为个人、专业人士和企业分配信用评分的领先机构之一。
它提供各种服务，以帮助贷款机构顺利地向潜在的个人或企业分配信用。 一些值得注意的服务包括：
- 免费信用报告和评分
- 个人和家庭身份盗窃保护
- 免费的暗网扫描
- 汽车保险、贷款和信用卡的在线市场
- FICO分数与信用评分
此外，为了帮助消费者解决信用纠纷和财务管理不善的问题，它还提供信用支持和信用评级教育。
myFICO
在美国，90%的贷款机构和金融机构使用FICO分数来发放贷款、汽车贷款、信用卡和抵押贷款。 其母公司与FICO同名，并创建了一个名为FICO的消费者部门myFICO。
它的移动和在线应用程序可让您并排比较各种信用报告模型，例如TransUnion、Equifax、Experian、三家信用机构的信用报告以及FICO。 因此，您可以有效地监督您的个人FICO分数以及财务和还款信用评分。
它还可以帮助您从身份盗窃案件中恢复，实时更新您的信用评分变化，并提前检测身份盗窃案件。 它提供的所有服务都可以通过不同的付费订阅计划获得。
钱包中心
钱包中心是另一个在线工具，用于掌握您的信用报告、信用评分、信用监控和信用卡。 此外，该金融服务平台上的大部分服务对个人和企业都是免费的。
该工具的一个很酷的功能是，即使您没有任何信用卡，也可以生成信用评分。 它的个人钱包还展示了与信用评分改善、WalletScore、24/7信用监控和完整信用报告等相关的其他数据。
此外，您还可以在申请前了解各种信用卡，特别是如果您是新申请者。 最后，它通过为抵押贷款公司、信用合作社、预付卡、银行服务和房地产经纪人等提供一站式服务，从而提高您的工作效率。
CreditWise：第一资本
无论您是企业、专业人士还是想要免费监控信用评级而不受损害的个人，都可以尝试CreditWise，这是由第一资本提供的服务。 该工具可以通过Web浏览器以及Android和iOS设备在线使用。
它主要帮助您管理和理解VantageScore信用报告。 因此，如果您更喜欢VantageScore，可以在FICO评分与信用评分的比较中注册使用。
如何修复您的信用评分
低信用评分对您的财务生活不利，因为它会对您生活的许多方面产生负面影响。 您可能难以找到合适的出租房。 有时，保险公司和雇主也可能不愿与您合作。
在大多数情况下，可能存在影响分数的负面条目或机器错误。 因此，您需要寻求最优秀的FICO、VantageScore或信用评分专家的帮助。 其中一家值得信赖的信用修复服务提供商是信用专家。
该公司提供有竞争力的信用修复费用、财务工具和费用监控计划，可以帮助您避免滞纳金，并保护您的信用评分免受身份盗窃案件的影响。
最后的话
这篇深入探讨FICO评分与信用评分的文章旨在帮助您了解信用卡、抵押贷款和个人贷款机构用来评估您信誉度的一些常见信用评级模型。
您可能还对哪些是最佳的个人财务Excel模板感兴趣，这些模板可以免费使用，帮助您有效地管理财务。