开放银行：第三方金融服务的新视角
开放银行，也称为开放式银行，是一种创新的金融服务模式。它通过应用程序编程接口（API）允许第三方金融服务提供商访问银行客户的财务数据。这种模式打破了传统上由银行和客户独享财务信息的局面。
在开放银行的框架下，经客户授权，第三方服务可以利用部分财务数据，在其应用程序中构建新功能，从而优化用户体验。
开放银行的运作机制
开放银行的核心运作原理是将客户的财务数据以安全的方式暴露给第三方服务，例如移动支付应用或财务分析工具。 这种数据共享的前提是用户授权，保证了数据的安全性和隐私性。
资料来源：unnax.com
借助于开放银行，用户可以通过第三方应用程序进行便捷的支付、获取优惠奖励，以及深入分析个人的交易记录。
值得注意的是，全球各地的开放银行实践存在差异。 在一些地区，开放银行受到严格监管，而在其他地区，它更多地由行业自主推动。
印度统一支付接口（UPI）是开放银行的一个杰出案例。它允许用户在单一移动应用中管理多个银行账户，并支持即时、实时的交易。
什么是开放银行 API？
开放银行 API 是一种安全的通信渠道，它允许银行和其他金融机构与第三方服务提供商共享客户数据。 它充当数据传输的桥梁，在确保数据安全的前提下，实现数据的无缝流动。
开放银行 API 的优势
开放银行 API 的益处是多方面的，不仅惠及客户，也为银行、金融机构和企业带来了机遇。
开放银行 API 的主要优势如下：
- 个性化服务：企业能够利用客户数据提供更加个性化的体验，从而提高用户满意度。
- 卓越的用户体验： 消费者可以享受到创新和竞争带来的更优质、更便捷的服务。
- 更高的转化率： 个性化的服务和卓越的体验将有助于提高企业的业务转化率。
- 便捷的个人理财： 用户可以使用各种第三方金融工具进行明智的决策和消费。
- 更低的服务成本： 市场竞争将促使金融服务提供商降低服务成本，最终让客户受益。
- 安全性： 通过强大的 API，数据在金融服务提供商和数据持有者之间进行安全传输，保障用户隐私。
接下来，让我们一起了解一些优秀的开放银行 API，并探索它们能够提供的功能和服务。
开放银行项目
开放银行项目是一个开源 API 集合，被超过 11,000 名开发人员和金融科技公司使用。该项目专注于为金融科技开发者提供高效工具，以提升开发效率。
开放银行项目提供的部分 API 包括：
- 账户：允许访问账户列表及其余额信息。
- 交易：提供详细的交易历史记录。
- 付款：支持发起支付功能。
- KYC：支持执行 KYC（了解你的客户）验证。
该项目支持诸如英国开放银行和柏林集团等区域开放银行标准和框架。
Basiq
Basiq 是一个平台，它通过单一 API 提供用户财务数据的访问。 它的设计符合澳大利亚消费者数据权利（CDR）的要求。 CDR 是由澳大利亚竞争与消费者委员会（ACCC）运营的系统，旨在帮助消费者安全地访问和共享企业持有的关于他们的个人数据。
Basiq 目前仅在澳大利亚和新西兰可用，并支持 146 家金融机构。 Basiq API 的一些主要功能包括：
- 安全的数据连接：符合 CDR 要求的 API 确保了数据安全和用户授权。
- 实时仪表板：可按需检索银行交易和账户余额。
- 财务洞察力：支持分析支出、资产和负债情况。
它提供与账户、交易、费用、收入、资产、负债、抵押和用户身份相关的数据。
Finicity
Finicity 是万事达卡旗下的开放银行平台。 它的开放银行 API 旨在赋予客户对其数据的控制权，并提高数据安全性。它支持美国超过 10,000 家金融机构。
Finicity API 支持以下管理功能：
- 账户
- 资产
- 银行对账单
- 付款
- 投资组合
- 报告
- 交易
- 分析和属性
- 金融机构
值得一提的是，它还支持学生贷款的管理。 万事达卡表示，Finicity 的开放银行平台通过提供实时、无缝访问高质量、标准化、全面的学生贷款数据，促进了学生贷款生态系统的现代化。
Finicity 开放银行平台的关键特征是将人工智能和深度学习技术相结合，提供复杂的洞察分析。
Apigee
Apigee 是一个全面的 API 管理和开发平台，包括 Apigee 运行时、GCP 服务和后端服务等组件。 所有这些组件共同为 API 的管理、创建、安全和操作提供了强大的解决方案。
谷歌于 2016 年收购了 Apigee。
Apigee 通过其开放银行 API 提供开放银行解决方案，符合包括英国开放银行、澳大利亚 CDR、欧盟 PSD2 和巴西 Sistema Financeiro Aberto 在内的行业标准。
Plaid
Plaid 是一家金融科技公司，它通过 API 安全地连接企业和客户的财务数据，并向使用该服务的企业收取费用。
Plaid 充当企业和银行之间的中间层。 像 Venmo、Chime 和 Dave 等终端用户应用都使用 Plaid 为用户提供金融服务。
目前，Plaid 已经与美国、加拿大和欧洲的 11,000 多家金融机构建立了连接。 其运作方式如下：
Plaid 的主要功能包括：
- 消费支付
- 银行入职
- 贷款管理
- 企业账单支付
- 个人理财
Plaid 针对开发用途免费提供服务，并提供按需付费和定制的定价计划。
Tink
Tink 是一个位于欧洲的开放银行平台，它为企业、银行和金融科技初创公司提供对消费者财务数据的访问。 它旨在帮助这些机构创建更具创新性和用户友好的金融服务，从而吸引消费者。
Tink 成立于 2012 年，并于 2022 年被 Visa 收购。
通过使用 Tink，银行可以获得以下好处：
- 吸引新客户
- 提高用户参与度
- 优化信贷管理
除了银行业务，Tink 在贷款和支付等行业也有广泛的应用场景。 Tink 仅提供一个 API，即可在终端用户应用中管理银行账户。 并且，它符合 PSD2 标准。
它支持 3400 多家银行和金融机构，并拥有约 10,000 名使用该 API 的开发人员。
Tink 还提供其前端 SDK 的演示，方便用户体验各项服务。
Truelayer
Truelayer 是一个为金融科技公司提供开放银行服务的 API 平台。 它聚合了各银行的 API，并将其整合为一个单一的 API，供企业使用。
Truelayer 的 API 主要分为以下几个产品：
- 支付 API
- 数据 API
- 连接 API
- 注册 + API
- 验证 API
Truelayer 的业务覆盖英国、欧洲和澳大利亚，处理了英国、西班牙和爱尔兰开放银行 50% 的交易流量。
总结
开放银行 API 代表了金融服务领域的一种创新方法，它将数据主权归还给消费者。它促进了各种企业之间的创新和竞争，最终带来了更优质的产品和服务。
在选择开放银行 API 时，务必牢记安全性和区域合规性。 您还需要考虑您的应用程序的具体用例，选择最合适的 API。
接下来，您还可以探索一些适合交易者集成的金融产品 API，以进一步扩展您的金融科技知识。